來源：9聯合新聞網 2026-05-25
換房卡在資金銜接？專家曝「3大痛點」解決方法：千萬不要先辦信貸
2026-05-25 08:09聯合新聞網／高雄 左鼓賣房找小英
資深房仲黃相瑛「小英」在YouTube發布影片，分享換屋貸款的法規差別與資金銜接的攻略，她強調不要先辦信貸後辦房貸、雙貸期間收入證明要強與提前規劃舊房貸款解約成本，才能讓你在換房過程中不用承擔太大量的資金壓力。
小英指出，很多人希望藉著這一波房市修正換更大的房，但是卡在資金的銜接之上，最常聽到有人問舊房有貸款能否能增貸？新屋的貸款？想先買在賣壓力是否太大？第二戶不能有寬限期如何撐過去？
其實以上問題都跟貸款法規變嚴格有關，以下是2025年換屋貸款的最新規則，還有最實用的資金銜接做法，幫助民眾換屋不踩雷。
這幾年貸款法規影響最大的為第二戶最高只能貸五成，也就是說你得準備一半的自備款，資金壓力變大:其二為以前換屋還能享有寬限期，現在是直接本利攤還，你的現金流得馬上跟上；其三為不能用舊屋增貸，以前有些人會用各種方式增貸，但現在銀行抓得很嚴格，萬一被發現違規可能被要求提前償還；其四為信貸也會影響房貸，銀行會把負債算盡總負債比中，等於直接壓縮房貸成數，要準備更多自備款。
所以現在買房不只是看房與談價格，還要特別注意才不會影響資金規劃，以下是最常見的三大資金痛點：
痛點一、舊屋還沒賣但新房自備款不足
如果你希望資金運用更穩健，那就是要先賣後買，是風險最低的選擇。但是如果房賣掉後還沒找到合適的新家，會面臨一段空窗期，得先租房過渡，對很多來說很麻煩。
所以通常會幫客戶跟買方談延後交屋，例如成交後五個月再交屋，就能有更充裕的時間找房了。
痛點二、不敢先賣掉舊房，因為怕找不到合適的新房
如果你有足夠的自備款底子，想要選擇先買後賣也可以，但現在貸款壓力大了很多，第二戶房貸最高層數只有五成，所以自備款比例得夠，否則會卡住貸款申請，而且現在銀行沒有寬限期，勢必會帶來雙重貸款壓力。
因此建議先算好過渡期的雙貸成本，例如新房貸款1千萬、月供本利攤還5萬、舊房貸款300萬、每個月還2萬，那每個月就要負擔7萬元，能承擔多久自己要先算清楚。
痛點三、簽了賣舊屋的合約，交屋時間比較晚
如果出現這種狀況，建議可以先向親友借款，能夠立即解決資金周轉的問題；或是借信用貸款，但要注意信貸會壓縮到之後買房的房貸成數，實務情況下信貸的時間點非常重要，通常會提醒客戶最好等到新房房貸審核後再辦理信貸，以下是三點提醒：
一、不要先辦信貸後辦房貸
二、雙貸期間收入證明要強
三、提前規劃舊房貸款解約成本
小英最後提醒，換屋過程中資金銜接是關鍵，法規更嚴格更需要提前規劃，如果自己或親朋好友面臨資金上的問題，建議跟專業人士聊聊，幫助你規劃銜接的策略。
